ЮРИСКОНСУЛЬТ

Согласно ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В случае покупки автомобиля договор страхования заключается до регистрации автомобиля в ГИБДД, не позднее пяти дней с момента покупки. При этом строка "Государственный регистрационный знак" заявления не заполняется. После регистрации автомобиля следует в течение трех рабочих дней сообщить страховщику присвоенный государственный номер, который вписывается страховой компанией в бланк страхового полиса.

Заключая договор, ни страхователь, ни страховщик не знает, попадет ли автомобиль в дорожно-транспортное происшествие (ДТП) в течение срока страхования, следовательно, ДТП - это вероятностное событие. На вероятность прямо или косвенно влияет множество факторов. Основные факторы учитываются при расчете тарифной ставки, поэтому, чем больше факторов, влияющих на повышение вероятности ДТП (или других страховых случаев), тем выше размер страховой премии (цена страховой услуги). К этим факторам можно отнести водительский стаж, марку машины, частоту и регулярность ее использования и др.

Страхователь (физическое или юридическое лицо), уплатив страховой взнос, получает страховой полис. Полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии (взноса) наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. Согласно этому правилу одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца, текст Правил страхования, два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утвержденной МВД России по согласованию с Минфином России.

Договор ОСАГО заключается сроком на 1 год и продлевается ежегодно. При этом автовладелец может не продлевать действие заключенного договора на новый срок, а заключить новый договор с другой страховой компанией. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию, где автовладелец страховался ранее, и получить справку о наличии страховых случаев за предшествующий период. Страховая компания в соответствии с законодательством обязана бесплатно выдать такую справку по установленной форме в 5-дневный срок. Затем с этой справкой надо обратиться к новому страховщику, который в зависимости от количества ДТП, в которые попадал страхователь, определит скидку или надбавку к размеру страхового взноса.

Страхователи, скрывающие факты ДТП и обращающиеся к новому страховщику как "страхующиеся впервые", не выполняют обязанности страхователя сообщать страховщику сведения для оценки степени риска. Согласно гражданскому законодательству страховщик получает в этом случае право требовать признания договора недействительным.

Что делать при ДТП?

Как следует из ст.11 Закона N 40-ФЗ и раздела VII Правил обязательного страхования автогражданской ответственности, участники ДТП должны предпринять следующие действия:

* принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшить возможные убытки от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами;
* сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика;
* страхователю или другому лицу, управляющему автомобилем, необходимо связаться со страховщиком (представителем страховщика) для его присутствия при определении обстоятельств ДТП и причиненного ущерба (повреждений).В любом случае потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
* участвовать в оформлении сотрудниками милиции документов о ДТП;
* заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, и в течение 5 (для некоторых случаев - 15) рабочих дней после ДТП передать его страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП. При этом потерпевший вместе с извещением направляет заявление о страховой выплате.

Дальнейшие действия и соответствующие взаимоотношения потерпевшего и страховщика подробно описаны в пунктах 45 - 48 Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

* Потерпевший должен обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате и представить поврежденное имущество для осмотра и проведения независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
* Страховщик обязан в течение 5-ти рабочих дней со дня получения заявления провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), или выдать направление на проведение независимой экспертизы (оценки).
* Если в установленный срок страховщик не выполнил свои обязанности, потерпевший может самостоятельно обратиться за проведением независимой экспертизы (оценки) не представляя имущество для осмотра страховщику.

Страховая выплата производится на основании данных независимой экспертизы (оценки). Расходы по проведении экспертизы (оценки) также подлежат оплате страховщиком.

Страховщик в течение 15 рабочих дней о дня получения всех необходимых документов составляет акт о страховом случае (принимает решение об осуществлении страховой выплаты), на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа.

Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Закон исключает возможность невыплаты страхового возмещения, кроме условия, приведенного в п. 6 ст. 12: страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Согласно ст.7 Закона N 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

* в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
* в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Если ущерб окажется выше указанных сумм, виновное лицо будет обязано возместить его за свой счет. В случае отказа виновного лица добровольно возместить ущерб, необходимо обратиться в суд по месту нахождения виновного лица.